Todo ano, no mês do seu aniversário, o aplicativo do banco manda aquela notificação. Mas será que o Saque-Aniversário FGTS vale a pena ou é melhor deixar o dinheiro render lá dentro? Essa é uma dúvida comum que pode custar caro se não for bem calculada.
Essa é uma das maiores dúvidas financeiras do trabalhador brasileiro hoje. No Contando Contas, nós colocamos os números na ponta do lápis para te responder: financeiramente, vale a pena sacar ou é melhor deixar o dinheiro quieto?
O Duelo de Rentabilidade: FGTS vs. Investimentos
Para tomar essa decisão, primeiro você precisa entender quanto o seu dinheiro rende parado lá. Historicamente, o FGTS rende 3% ao ano + TR (Taxa Referencial). Embora tenha melhorado com a distribuição de lucros recente, ainda é um rendimento baixo se comparado ao mercado financeiro.
Se você sacar esse dinheiro e gastar em cerveja, você perdeu. Mas, se você sacar para investir, a matemática muda:
- No FGTS: Rende aprox. 4% a 5% ao ano.
- No CDB (100% do CDI): Pode render mais de 10% ou 11% ao ano (dependendo da Selic vigente em 2026).
Veredito Matemático: Se a intenção for tirar do FGTS para aplicar em um investimento seguro, vale a pena sacar. O seu dinheiro vai crescer o dobro da velocidade. Não sabe onde investir? Leia nosso guia: O que é CDB e por que ele rende mais que a poupança.
A “Pegadinha”: O risco da demissão
Aqui está o ponto onde a matemática encontra a vida real. Ao optar pelo Saque-Aniversário, você abre mão do Saque-Rescisão.
O que acontece se você for demitido sem justa causa?
- Multa de 40%: Você RECEBE normalmente. Esse direito é garantido.
- Saldo Acumulado: Você NÃO RECEBE. O dinheiro que sobrou lá fica preso, e você só continua sacando as parcelas anuais no mês do seu aniversário.
Se você se arrepender e quiser voltar para a modalidade antiga (Saque-Rescisão), existe uma carência (espera) de 25 meses. Ou seja, você fica dois anos “travado”.
Checklist: Quando o Saque-Aniversário FGTS vale a pena?
O Saque-Aniversário é indicado para você se:
- Você tem estabilidade: É funcionário público ou tem muita segurança no cargo atual.
- Você é disciplinado: Vai pegar o dinheiro para investir (CDB/Tesouro) ou abater uma dívida cara (Cheque Especial/Cartão).
- Você já tem Reserva de Emergência: Se for demitido e o saldo do FGTS ficar preso, você tem de onde tirar dinheiro para sobreviver.
Checklist: Quando NÃO vale a pena?
Fique na modalidade padrão (Saque-Rescisão) se:
- Risco de Demissão: Sua empresa está cortando gastos ou você acabou de entrar no emprego.
- Sonho da Casa Própria: Você pretende usar o saldo do FGTS para dar entrada em um imóvel nos próximos 2 anos. O Saque-Aniversário diminui seu saldo total, o que pode atrapalhar o financiamento.
- Sem disciplina: Se você vai sacar para gastar com consumo (roupas, festas), é melhor deixar o dinheiro “protegido” de você mesmo no fundo.
Como funciona a regra oficial?
Para não ter dúvidas sobre os prazos de carência e as alíquotas de saque (quanto você pode tirar por ano), recomendamos sempre consultar a fonte oficial.
- (Confira as regras oficiais sobre: Saque-Aniversário no site da Caixa)
É uma troca de riscos
Não existe almoço grátis. No Saque-Aniversário, você ganha liquidez (dinheiro na mão todo ano) e rentabilidade (se investir bem), mas perde a “segurança total” na demissão.
Nossa recomendação no Contando Contas: Se você tem dívidas com juros altos, saque para pagar. Se quer investir, saque para multiplicar. Mas se a sua vida profissional está instável em 2026, deixe o FGTS quieto. Às vezes, a paz de espírito vale mais que o rendimento do CDI.
